1. 단리(單利)란?
👉 원금에만 이자가 붙는 방식 이자가 매번 똑같이 붙어서, 증가 속도가 직선형
| 공식 n년 후 총액 = 원금 + (원금 × 이율 × n) |
| ex) 원금 1000만원, 연 5%, 10년 투자한다고 하자. 15,000,000 = 10,000,000 + ( 10,000,000 * 0.05 * 10) 1000만원이 단리로 10년 후엔 1500만원이 된다. |
2. 복리(複利)란?
👉 원금 + 그동안 쌓인 이자(수익)에 또 이자가 붙는 방식, 시간이 지날수록 증가 속도가 가속됨
| 공식 n년 후 총액 = 원금 *(1+이율)^년수 |
| ex) 원금 1000만원, 연 5%, 10년 투자한다고 하자. 16288946 = 10000000*(1+0.05)^10 1000만원이 복리로 10년후엔 약 1628만원이 된다. |
◈ 왜 복리가 중요하냐?
초반엔 단리/복리 차이가 작아 보여도, 기간이 길어질수록 격차가 커진다.
특히 연금저축/ISA 같은 “중장기 투자 계좌”는 복리 효과를 키우는 판이라서 더 의미가 커진다.
- 주황색 그래프 : '복리'일 때 자산 증가 그래프
- 파란색 그래프 : '단리'일 때 자산 증가 그래프
알기 쉽게 표로 비교해 보자.
| 년 | 단리 누적 | 단리 연간 증가 | 복리 누적 | 복리 연간 증가 |
| 0 | 10,000,000 | 0 | 10,000,000 | 0 |
| 1 | 10,500,000 | 500,000 | 10,500,000 | 500,000 |
| 2 | 11,000,000 | 500,000 | 11,025,000 | 525,000 |
| 3 | 11,500,000 | 500,000 | 11,576,250 | 551,250 |
| 4 | 12,000,000 | 500,000 | 12,155,063 | 578,813 |
| 5 | 12,500,000 | 500,000 | 12,762,816 | 607,753 |
| 6 | 13,000,000 | 500,000 | 13,400,956 | 638,140 |
| 7 | 13,500,000 | 500,000 | 14,071,004 | 670,048 |
| 8 | 14,000,000 | 500,000 | 14,774,554 | 703,550 |
| 9 | 14,500,000 | 500,000 | 15,513,282 | 738,728 |
| 10 | 15,000,000 | 500,000 | 16,288,946 | 775,664 |
최초 0년은 자본금 1000만 원이 똑같다. 슬슬 격차가 벌어지기 시작하는데 마지막 10년에선 누적액 차이가
1,288,946 차이가 나는데 이 금액은 결국 이자와 시간이 벌어주는 돈이다.
🪄 복리의 마법, 72법칙
72법칙이란?
- 복리로 굴릴 때 몇 년 만에 2배가 되는지 빠르게 계산하는 방법
- 두 배 되는 기간 = 72 / 연이율 (%) ↔️ 필요한 연이율 = 72 / 목표 기간(년)
6% 로 굴리면 : 72 / 6 = 약 12년 후 2배
8% 로 굴리면 : 72 / 8 = 약 9년 후 2배
10% 로 굴리면 : 72 / 10 = 약 7년 후 2배
왜 72인가?
- 이 법칙 값을 정확히 풀려면 로그가 필요한데, 72법칙은 그걸 암산용으로 근사치 해준다.
근사치라서 정말 정확하지는 않다.
- 특히 이율이 5~10% 정도일 때 제일 꽤 잘 맞는 편이고 이론적 속도이다.
- 이율이 너무 높거나 너무 낮으면 오차가 커질 수 있다.
예고
그렇다면 이렇게 강력한 복리를 왕초보는 어떻게 활용해야 할까?
다음 글에서는 연금저축, ISA와 같은 계좌의 정의와 활용방법에 대해 알아보자